26 noviembre 2011

Operaciones Activas

OPERACIONES ACTIVAS
            La colocación es lo contrario a la captación. La colocación permite poner dinero en circulación en la economía; es decir, los bancos generan nuevo dinero del dinero o los recursos que obtienen a través de la captación y, con estos, otorgan créditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten. Por dar estos préstamos el banco cobra, dependiendo del tipo de préstamo, unas cantidades de dinero que se llaman intereses (intereses de colocación) y comisiones.
DOCUMENTOS QUE LO INTEGRAN
            La documentación exigida para realizar el estudio y determinar si se otorgan los fondos, varía en función de si la solicitud la realiza una empresa o un particular. Por lo general, el banco necesita la identificación de la persona natural o jurídica, escrituras de constitución y de poderes si fuera necesario, esto es, de los titulares que van a firmar la solicitud de la operación, registros donde aparecen importes impagados de letras de cambio, pagarés, cheques y otros documentos comerciales. La entidad requiere, además, documentos oficiales que demuestren la capacidad de ingresos, últimas declaraciones de la renta, de IVA, últimas nóminas, etc., para el caso de sociedades, estados contables oficiales, balance y cuenta de resultados, impuesto sociedades, etc., a partir de esta información será capaz de deducir la generación de recursos del solicitante para poder hacer frente a la devolución del principal y calcular la cuantía máxima de endeudamiento. Con la información aportada por el cliente, se procede al análisis, y si resulta satisfactorio, la operación se lleva a cabo, en caso contrario, se solicitarán mayores garantías o se denegará la concesión del préstamo o crédito. Las principales garantías que exigen las entidades financieras para dar conformidad a las operaciones de crédito o préstamo son las reales: prenda e hipoteca, y las personales: respondiendo de la deuda con todo el patrimonio presente y futuro, o los avales de terceros que responden subsidiariamente del pago, en caso de que el deudor principal no devuelva el dinero al banco.
CLASIFICACIÓN DE LOS CRÉDITOS BANCARIOS
Por la modalidad de Provisión de los Fondos:
1.    Provisión real en una o varias partidas
2.    Créditos en una cuenta corriente.
3.    Según la Escala de Vencimiento:
Ø  Hasta 30 días
Ø  De 31 a 60 días
Ø  De 61 a 180.
Ø  De 181 a 360
Ø  Mayores de 360 días.
4.    Por su Finalidad:
Ø  Para la producción: compra de materia prima e insumo en general.
Ø  Para la inversión: compra de maquinarias, equipos y construcción.
Ø  Adquisición de Viviendas. Fundamentalmente por parte de persona naturales.
5.    Por la actividad económica atendida:
Ø  Servicio comunal, sociales y personales.
Ø  Agrícola, pesquera y forestal.
Ø  Industria de minas manufacturera
Ø  Construcción
Ø  Establecimiento financiero, seguro y servicios.
6.    Por el tipo de garantía:
Ø  Hipotecaria mobiliaria
Ø  Sin garantía
Ø  De documento mercantiles
Ø  Prendaría
7.    Tasas nominales anuales desagregadas para los siguientes instrumentos:
Ø  Pagarés
Ø  Préstamos
a.    Agrícolas
b.    Grupos Económicos
c.    Otros
TIPOS DE LOS CRÉDITOS BANCARIOS: Existen muchos tipos de créditos, siendo los más tradicionales en el sistema financiero los créditos comerciales, a microempresarios, de consumo y créditos hipotecarios.
1.    CRÉDITOS COMERCIALES: Son aquellos créditos directos o indirectos otorgados a personas naturales o jurídicas destinados al financiamiento de la producción y comercialización de bienes y servicios en sus diferentes fases. También se consideran dentro de esta definición los créditos otorgados a las personas a través de tarjetas de crédito, operaciones de arrendamiento financiero u otras formas de financiamiento.
2.    CRÉDITOS A LAS MICROEMPRESAS: Son aquellos créditos directos o indirectos otorgados a personas o jurídicas destinados al financiamiento de actividades de producción, comercialización o prestación de servicios.
3.    CRÉDITOS DE CONSUMO: Son aquellos créditos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos relacionados con una actividad empresarial. También se consideran dentro de esta definición los créditos otorgados a las personas naturales a través de tarjetas de crédito, los arrendamientos financieros y cualquier otro tipo de operación financiera.
4.    CRÉDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDAS: Son las líneas de créditos destinados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, tales créditos se otorgan amparados con hipotecas.
POLÍTICAS DE LOS CRÉDITOS: Las políticas de los créditos constituyen un marco regulatorio que confiere uniformidad y coherencia a las decisiones que se toman en una institución bancaria; las mismas deben ser definidas por la máxima autoridad de la institución bancaria, es decir por la junta administradora.
COMPONENTES DE LAS POLÍTICAS
a) Monto a colocar de los fondos captados: una vez apartado el monto correspondiente al encaje legal exigido por el BCV, las autoridades de la institución bancaria deben decidir respecto a la proporción de los fondos captados que va a ser destinada al otorgamiento de créditos.
Se deben tomar en cuenta los siguientes factores:
 1- Factores endógenos o internos al banco: el factor de mayor importancia está constituido por la composición de las captaciones, hecho este que a su vez se relaciona con el costo y estabilidad de las mismas.
2- Factores exógenos o externos al banco: se refiere al comportamiento estacional de la preferencia del público por el efectivo.
b) Los mercados que atienden al banco: depende de varios factores entre los cuales resaltan los siguientes: la actividad económica a la cual se dedican los miembros de la junta administradora, el carácter regional o nacional de la institución, y el origen territorial del capital.
c) El tamaño del banco: éste condiciona los mercados que puedan atender.
d) Canales para la aprobación y liquidación de los créditos: la junta administradora del banco debe diseñar como parte de sus políticas un sistema para el análisis, aprobación, y liquidación de créditos que contemple lo siguiente: autonomía a los gerentes de las agencias para autorizar créditos bajo determinadas condiciones; creación de comités regionales de créditos presididos por un vicepresidente regional, los cuales deben reunirse periódicamente para considerar solicitudes de crédito