26 noviembre 2011

Operaciones Activas

OPERACIONES ACTIVAS
            La colocación es lo contrario a la captación. La colocación permite poner dinero en circulación en la economía; es decir, los bancos generan nuevo dinero del dinero o los recursos que obtienen a través de la captación y, con estos, otorgan créditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten. Por dar estos préstamos el banco cobra, dependiendo del tipo de préstamo, unas cantidades de dinero que se llaman intereses (intereses de colocación) y comisiones.
DOCUMENTOS QUE LO INTEGRAN
            La documentación exigida para realizar el estudio y determinar si se otorgan los fondos, varía en función de si la solicitud la realiza una empresa o un particular. Por lo general, el banco necesita la identificación de la persona natural o jurídica, escrituras de constitución y de poderes si fuera necesario, esto es, de los titulares que van a firmar la solicitud de la operación, registros donde aparecen importes impagados de letras de cambio, pagarés, cheques y otros documentos comerciales. La entidad requiere, además, documentos oficiales que demuestren la capacidad de ingresos, últimas declaraciones de la renta, de IVA, últimas nóminas, etc., para el caso de sociedades, estados contables oficiales, balance y cuenta de resultados, impuesto sociedades, etc., a partir de esta información será capaz de deducir la generación de recursos del solicitante para poder hacer frente a la devolución del principal y calcular la cuantía máxima de endeudamiento. Con la información aportada por el cliente, se procede al análisis, y si resulta satisfactorio, la operación se lleva a cabo, en caso contrario, se solicitarán mayores garantías o se denegará la concesión del préstamo o crédito. Las principales garantías que exigen las entidades financieras para dar conformidad a las operaciones de crédito o préstamo son las reales: prenda e hipoteca, y las personales: respondiendo de la deuda con todo el patrimonio presente y futuro, o los avales de terceros que responden subsidiariamente del pago, en caso de que el deudor principal no devuelva el dinero al banco.
CLASIFICACIÓN DE LOS CRÉDITOS BANCARIOS
Por la modalidad de Provisión de los Fondos:
1.    Provisión real en una o varias partidas
2.    Créditos en una cuenta corriente.
3.    Según la Escala de Vencimiento:
Ø  Hasta 30 días
Ø  De 31 a 60 días
Ø  De 61 a 180.
Ø  De 181 a 360
Ø  Mayores de 360 días.
4.    Por su Finalidad:
Ø  Para la producción: compra de materia prima e insumo en general.
Ø  Para la inversión: compra de maquinarias, equipos y construcción.
Ø  Adquisición de Viviendas. Fundamentalmente por parte de persona naturales.
5.    Por la actividad económica atendida:
Ø  Servicio comunal, sociales y personales.
Ø  Agrícola, pesquera y forestal.
Ø  Industria de minas manufacturera
Ø  Construcción
Ø  Establecimiento financiero, seguro y servicios.
6.    Por el tipo de garantía:
Ø  Hipotecaria mobiliaria
Ø  Sin garantía
Ø  De documento mercantiles
Ø  Prendaría
7.    Tasas nominales anuales desagregadas para los siguientes instrumentos:
Ø  Pagarés
Ø  Préstamos
a.    Agrícolas
b.    Grupos Económicos
c.    Otros
TIPOS DE LOS CRÉDITOS BANCARIOS: Existen muchos tipos de créditos, siendo los más tradicionales en el sistema financiero los créditos comerciales, a microempresarios, de consumo y créditos hipotecarios.
1.    CRÉDITOS COMERCIALES: Son aquellos créditos directos o indirectos otorgados a personas naturales o jurídicas destinados al financiamiento de la producción y comercialización de bienes y servicios en sus diferentes fases. También se consideran dentro de esta definición los créditos otorgados a las personas a través de tarjetas de crédito, operaciones de arrendamiento financiero u otras formas de financiamiento.
2.    CRÉDITOS A LAS MICROEMPRESAS: Son aquellos créditos directos o indirectos otorgados a personas o jurídicas destinados al financiamiento de actividades de producción, comercialización o prestación de servicios.
3.    CRÉDITOS DE CONSUMO: Son aquellos créditos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos relacionados con una actividad empresarial. También se consideran dentro de esta definición los créditos otorgados a las personas naturales a través de tarjetas de crédito, los arrendamientos financieros y cualquier otro tipo de operación financiera.
4.    CRÉDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDAS: Son las líneas de créditos destinados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, tales créditos se otorgan amparados con hipotecas.
POLÍTICAS DE LOS CRÉDITOS: Las políticas de los créditos constituyen un marco regulatorio que confiere uniformidad y coherencia a las decisiones que se toman en una institución bancaria; las mismas deben ser definidas por la máxima autoridad de la institución bancaria, es decir por la junta administradora.
COMPONENTES DE LAS POLÍTICAS
a) Monto a colocar de los fondos captados: una vez apartado el monto correspondiente al encaje legal exigido por el BCV, las autoridades de la institución bancaria deben decidir respecto a la proporción de los fondos captados que va a ser destinada al otorgamiento de créditos.
Se deben tomar en cuenta los siguientes factores:
 1- Factores endógenos o internos al banco: el factor de mayor importancia está constituido por la composición de las captaciones, hecho este que a su vez se relaciona con el costo y estabilidad de las mismas.
2- Factores exógenos o externos al banco: se refiere al comportamiento estacional de la preferencia del público por el efectivo.
b) Los mercados que atienden al banco: depende de varios factores entre los cuales resaltan los siguientes: la actividad económica a la cual se dedican los miembros de la junta administradora, el carácter regional o nacional de la institución, y el origen territorial del capital.
c) El tamaño del banco: éste condiciona los mercados que puedan atender.
d) Canales para la aprobación y liquidación de los créditos: la junta administradora del banco debe diseñar como parte de sus políticas un sistema para el análisis, aprobación, y liquidación de créditos que contemple lo siguiente: autonomía a los gerentes de las agencias para autorizar créditos bajo determinadas condiciones; creación de comités regionales de créditos presididos por un vicepresidente regional, los cuales deben reunirse periódicamente para considerar solicitudes de crédito

31 octubre 2011

Operaciones Pasivas

     Conformadas por aquellas operaciones por las que el banco capta, recibe o recolecta dinero de las personas.
 
     Las operaciones de captación de recursos, denominadas operaciones de carácter pasivo se materializan a través de los depósitos. Los depósitos bancarios pueden clasificarse en tres grandes categorías:
  •  Cuentas corrientes.
  • Cuenta de ahorro o libreta de ahorros.
  • Depósito a plazo fijo.
     Las cuentas, por tanto, son totalmente líquidas. La diferencia entre ambas es que las cuentas corrientes pueden ser movilizadas mediante cheque y pagaré, mientras que en los depósitos a la vista es necesario efectuar el reintegro en ventanilla o a través de los cajeros electrónicos, pero no es posible ni el uso de cheques ni pagarés. Otra diferencia es que en los depósitos a la vista, el banco puede exigir el preaviso.
 
     Los depósitos a plazo pueden ser movilizados antes del vencimiento del plazo, a cambio del pago de una comisión, que nunca puede ser superior en importe al montante de los intereses devengados.
 
     Estos depósitos, dependiendo del tipo de cuenta, pagan unos intereses (intereses de captación).
 
     Depositante: es aquel que establece un deposito de dinero, joyas, etc para custodia o garantía de una obligación
 
     Depositario: es el responsable de la custodia y conservación de un activo y de su administración diligente en caso de . Pueden ser depositarios las Sociedades y Agencias de valores y las Entidades de crédito.
 
     Importancia del Depósito: La captación de pasivos, es de gran importancia para todo banco, ya que supone las actividades que realiza una institución bancaria para allegarse dinero, esencialmente del público en general. Para que un banco pueda desarrollarse, es necesario que adquiera depósito, pues sin esto imposible crear una reserva suficiente que le ayude a colocar estos fondos en préstamos e inversiones que le generen dividendos, y que le permitan hacer frente a las demandas de retiro de dinero en efectivo, solicitado por sus clientes.
 
Clasificación de los depósitos:
 
  • De Ahorro y plazo: El plazo es un término fijo, esto es, un acontecimiento futuro y cierto. El previo aviso o preaviso es un acontecimiento incierto que se compone de una declaración de voluntad, de dar por rescindido el depósito y de un plazo que empieza a correr a partir del momento en que se hizo la denuncia (se dio el preaviso).
      Los depósitos a plazo se distinguen tradicionalmente en depósitos a largo plazo y a corto plazo. Los depósitos a plazo son llamados de ahorro, porque precisamente responden a un propósito de ahorro. Son dineros que se acumulan, como una forma de capitalización privada sujeta a los planes y posibilidades del ahorrista.
 

Estructura Bancaria en Venezuela

ESTRUCTURA BANCARIA EN VENEZUELA.
El Sistema Bancario es el conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero; se clasifican en públicas y privadas. Estas instituciones reciben depósitos en dinero, otorgan créditos y prestan otros servicios. Tratan de cubrir todas las necesidades financieras de la economía de un país.
El sistema bancario de Venezuela se caracteriza por estar dominado por la banca privada nacional que para enero de 2007 cubría el 58,4% de los activos totales del mercado, mientras que la banca extranjera ocupaba el 30,4% y el resto estaba en manos del Estado (11,2%). Con los diversos cambios experimentados tras algunas fusiones y liquidaciones de entidades financieras en Venezuela a finales de 2009, la banca privada se abroga 59,58% de la cuota del mercado (abril 2010); le sigue la banca pública o estatal con 26,78%; y la banca de capital foráneo, 13,64%.
Cambio Recientes en el Marco Jurídico.

Hay  cambios recientes en el marco jurídico como el del 19 de agosto de 2010, aparece en la Gaceta Oficial Nro 39.491 la reforma de la Ley General de Bancos, en donde se modifican los Artículos 2 y 12 de la ley vigente. Así mismo, ya el 23 de diciembre de 2009 apareció en la Gaceta Oficial Nro. 5947 Extraordinaria, el Decreto Nro. 6287 con Rango, Valor y Fuerza de Ley de Reforma Parcial de la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras. La Superintendencia de Bancos (Sudeban) ofrece publicaciones periódicas del desempeño del sector bancario: EXPOSICIÓN DE MOTIVOS DEL DECRETO CON FUERZA DE LEY GENERAL DE BANCOS Y OTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS.
Gaceta oficial 6015 extraordinario, se genera el cambio de nombre de la ley general de bancos y otras instituciones financieras por el de la ley de instituciones del sector bancario.
Gaceta oficial N° 39627 decreto 8079. Articulo 1. Se modifica el artículo 89 respecto al secreto bancario. Articulo 2. Se incorpora un nuevo artículo correspondiéndole el número 195 referido al forje, adulteración y emisión de documentos de cualquier naturaleza o utilice datos falsos… Articulo 3 Se incorpora un nuevo artículo correspondiente el articulo 196 referido a la sanción penal sobre una aplicación diferente al fondo fiduciario en perjuicio del fideicomitente.
  Tipos y Números de Instituciones
Existen los bancos englobados de la siguiente manera:
Ø  Bancos Universales = 21.
Ø  Bancos Comerciales = 07.
Ø  Banca de desarrollo = 05.
Ø  Bancos de inversión = 02.
Ø  Bancos de Leyes Especiales= 06
Ø  Bancos con leyes especiales = 06
Bancos de Inversión e Hipotecarios, Las compañías financieras, Sociedades de Ahorro y préstamo para vivienda y Cajas de crédito, que son entidades especializadas cuya operatoria debe responder a lo establecido para cada una de ellas con carácter enunciativo.
Grado de Concentración Bancaria.
El grado de concentración bancaria es, aquella que estudia, el hecho de que los bancos son agentes que reaccionan óptimamente ante su entorno es decir es aquella proporción del mercado controlada por cada tipo de institución bancaria, o por cada banco en particular. En el caso específico de la industria bancaria la concentración puede verse desde dos enfoques, uno es la concentración entre instituciones y otro es la concentración dentro de instituciones.

 Organismos de supervisión y sus funciones
Hoy en día existen organismo de supervisión tales como La Ley General de Bancos, la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras que tendrá como funciones: La inspección, supervisión, vigilancia, regulación y control de los bancos, entidades de ahorro y préstamo, otras instituciones financieras, casas de cambio, operadores cambiarios fronterizos y empresas emisoras y operadoras de tarjetas de crédito.
Sudeban
           Banco Central de Venezuela (BCV)
           FOGADE


Marco Regulatorio Vigente

Nueva Ley de Instituciones del Sector Bancario
La ley forma parte de un extenso paquete que se discute de manera extraordinaria en el legislativo y con el que el líder izquierdista Hugo Chávez busca ganar poderes especiales para lanzar decretos sin consulta pública


Ámbito de la Ley

La presente Ley establece el marco legal para la constitución, funcionamiento, supervisión, inspección, control, regulación, vigilancia y sanción de las instituciones que operan en el sector bancario venezolano, sean éstas públicas, privadas o de cualquier otra forma de organización permitida por esta Ley y la Ley Orgánica del Sistema Financiero Nacional.


Objeto

El objeto principal de esta Ley consiste en garantizar el funcionamiento de un sector bancario sólido, transparente, confiable y sustentable, que contribuya al desarrollo económico-social nacional, que proteja el derecho a la población venezolana a disfrutar de los servicios bancarios, y que establezca los canales de participación ciudadana; en el marco de la cooperación de las instituciones bancarias y en observancia a los procesos de transformación socio económicos que promueve la República Bolivariana de Venezuela.

A continuación mencionamos algunos artículos que son relevantes

Artículo 11

Banco Universal

Para los efectos de la presente Ley se entiende por Banco Universal a las instituciones que realizan todas las operaciones de intermediación financiera y sus servicios conexos, sin más limitaciones que las expresamente establecidas en la presente Ley. Para operar requieren de un capital social mínimo suscrito y pagado de ciento setenta millones de bolívares (Bs. 170.000.000,00), si tienen su asiento principal en el Área Metropolitana de Caracas, así como en las ciudades de Guarenas, Guatire, San Antonio de los Altos, Carrizal, Los Teques, Los Valles del Tuy y en el Estado Vargas; y de ochenta y cinco millones (Bs. 85.000.000,00), si están situados en cualquier otra jurisdicción del país y han obtenido de la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario la calificación de banco regional.


Artículo 12
Banco Micro financiero

Los Bancos Micro financieros tienen por objeto principal fomentar, financiar o promover las actividades de producción de bienes y servicios de las pequeñas empresas industriales y comerciales, de la economía popular y alternativa, de los microempresarios y microempresas. Otorgan créditos bajo parámetros de calificación y de cuantía diferentes del resto de las instituciones bancarias y realizan las demás actividades de intermediación financiera y servicios financieros compatibles con su naturaleza, salvo las prohibiciones previstas en la presente Ley. Para operar se exige para su constitución un capital social mínimo suscrito y pagado de treinta y cinco millones de bolívares (Bs. 35.000.000,00).

Artículo 13
Casa de Cambio

Las casas de cambio no tendrán el carácter de instituciones bancarias y su objeto es realizar operaciones de cambio vinculadas al servicio de encomienda electrónica y aquellas operaciones cambiarias que hayan sido autorizadas por el Banco Central de Venezuela, con las limitaciones que este organismo establezca. Incluirán en su denominación social la indicación “Casa de Cambio”, la cual es de su uso exclusivo. Para operar se requiere un capital social mínimo suscrito y pagado de un millón doscientos mil bolívares (Bs. 1.200.000,00).

Evolucion Historica de la Banca en Venezuela

EVOLUCION HISTORICA DE LA BANCA EN VENEZUELA


BANCA COMERCIAL

Son entidades que nacen de la intermediación pública de recursos financieros, con la función de guardar fondos, prestar dinero, garantizar préstamos y cambio de moneda.

Breve estudio histórico de la Banca como actividad independiente.

            La Banca tuvo sus orígenes en Babilonia en el siglo XVIII a.C. mediante préstamos que eran realizados por los sacerdotes del templo de los comerciantes. Los bancos más importantes eran los grandes templos.

El primer banco moderno fue fundado en Génova, Italia en el año 1406 era banco di San Giorgio. Los primeros bancos aparecieron en la época del renacimiento en las ciudades como Venecia, Pisa, Florencia y Génova y los banqueros eran llamados Lombardos.

A partir de 1980 se crearon los bancos éticos o sociales teniendo estos como principal objetivo la financiación de proyectos sociales, ambientales y culturales.

Nacimiento y Evolución Histórica de la Banca Venezolana hasta nuestros días.

El Sistema Bancario es el conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero; se clasifican en públicas y privadas. Estas instituciones reciben depósitos en dinero, otorgan créditos y prestan otros servicios. Tratan de cubrir todas las necesidades financieras de la economía de un país.

El sistema bancario de Venezuela se caracteriza por estar dominado por la banca privada nacional que para enero de 2007 cubría el 58,4% de los activos totales del mercado, mientras que la banca extranjera ocupaba el 30,4% y el resto estaba en manos del Estado (11,2%). Con los diversos cambios experimentados tras algunas fusiones y liquidaciones de entidades financieras en Venezuela a finales de 2009, la banca privada se abroga 54,8% de la cuota del mercado (abril 2010); le sigue la banca pública o estatal con 31,91%; y la banca de capital foráneo, 13,29%. Existen 40 instituciones financieras; de ellas, 27 son bancos comerciales (Banca Comercial y Banca Universal) y otras 13 están dedicadas a la banca especializada. El sector emplea cerca de 79.110 personas (2009) y cuenta con más de 3.883 agencias u oficinas. Los principales bancos para 2010 son Banco de Venezuela, Banesco, Banco Mercantil, BBVA Banco Provincial, Bicentenario Banco Universal y el Banco Occidental de Descuento, entre otros.

Objeto del Negocio  Financiero

Las Instituciones de Crédito o Bancos son empresas especializadas en la intermediación de crédito, cuyo principal objetivo es la realización de utilidades provenientes de diferenciales de tasas entre las operaciones de captación y las de colocación de recursos.

El banco es libre de administrar los recursos como crea conveniente, destinándolos al otorgamiento de créditos para obtener una mayor rentabilidad.

28 octubre 2011

Morosidad de la banca venezolana es una de las más bajas de Latinoamérica

Al finalizar septiembre


La Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario (Sudeban), en el boletín mensual de la banca correspondiente al mes de septiembre del presente año, señala que la morosidad del Sistema Bancario para el mes en referencia se situó en 1,87%, registrando una reducción de 1,8 puntos porcentuales con respecto al valor reflejado en septiembre de 2010, que fue de 3,69%.

El índice de morosidad de la banca venezolana muestra un comportamiento moderado de apenas 1,87%, en comparación a la que presentan países como México, Colombia y Ecuador.